盤點2024 農險退出機製“動真格” 倒逼精細化、規範化！

内容摘要：　原標題：盤點2024⑫農險退出機製“動真格”，倒逼精細化、規範化！來源：A智慧保農險強監管正加速來襲。繼2024年11月，金融監管總局、財政部、農業農村部、國家林草局聯合發布《關於推進農業保險精準投保

原標題：盤點2024⑫農險退出機製“動真格”，倒逼精細化、規範化！

來源：A智慧保

農險強監管正加速來襲。繼2024年11月，金融監管總局、財政部、農業農村部、國家林草局聯合發布《關於推進農業保險精準投保理賠等有關事項的通知》（簡稱“農險十條”）， 強調規範農險市場秩序後，很快便有地方監管局應聲而動。

為促進農險市場規範健康發展，提高投保農戶承保理賠滿意度，近日，北京金融監管局印發了《北京地區農業保險經營管理綜合考評辦法》（簡稱《辦法》），針對農險經營的退出機製，《辦法》明確對考評結果為D級的機構或連續2次考評結果均為C級的機構，根據有關規定，將不再符合農險經營條件。

不難預見，隨著監管強化農險經營考評機製、明確退出機製，接下來業務經營考評“不合格”的險企，或將麵臨“被出局”“被淘汰”的尷尬。

而回顧去年以來的農險政策，市場主體或也能明顯感受到，隨著我國從農險大國向農險強國邁進，農險經營也將告別粗放式階段，精細化、規範化發展是大勢所趨。

01

北京迎新考

成績不及格退出

監管多次提及的“完善農險經營退出機製”這次動真格了，北京地區農險市場已率先行動。

根據北京金融監管局下發的《辦法》，農險經營綜合考評指標體係主要結合北京市農業發展實際，建立包括經營條件、考核評分兩大類別；農險業務經營條件、合規管理、內控管理、經營服務能力、業務創新五個指標維度，41個具體指標在內的考核評價體係。

其中，經營條件類指標主要評價保險公司農險業務經營條件的持續具備情況，考評結果分為通過、不通過兩種情形；考核評分類指標主要評價保險公司農險的經營管理水平與服務質效，包括內控管理、合規管理、經營服務能力、業務創新四個維度，基礎分值為100分。綜合考評的考評結果分為A、B、C、D四個考評等級，分別對應不同的差異化監管措施。具體來看：

對考評結果為A級的保險公司，鼓勵其持續提升農險經營管理水平與服務能力，支持其加強農險產品與服務創新。

對考評結果為B級的保險公司，可通過監管談話、下發風險提示函等方式，督促其提升內部管理水平，補齊短板。

對考評結果為C級的保險公司，可采取監管措施責令其改正，對於下一評估年度考評結果仍為C級的保險公司，根據相關規定，其不再符合北京地區農險經營條件。

對考評結果為D級的保險公司，根據相關規定，其不再符合北京地區農險經營條件。可責令限期改正，在限製改正期間內停止接受農險新業務。逾期不改正或者造成嚴重後果的，將視情采取進一步監管措施。

《辦法》還明確，農險經營綜合考評工作原則上每年一次，將對全部或部分保險公司上一年度的農險業務開展情況進行考評，對考評為A級的保險公司，可在後續1個年度內免於參加綜合考評工作；綜合考評工作原則上應於每年上半年完成。

有業內人士分析稱，近年來農險經營主體越來越多，市場競爭加劇，經營亂象也在各地發生，北京金融監管局完善農險經營退出機製恰逢其時，此舉有助於打擊農險經營不善甚至違法違規的機構。並且綜合考評結果為A的險企也能為同業樹立榜樣，促進農險高質量發展。

談及農險經營退出機製，早在多年前監管就曾提出。2020年6月，原銀保監會下發《關於進一步明確農業保險業務經營條件的通知》明確規定，建立農險經營的退出機製。一方麵，保險機構不符合條件經營農險業務的，由原銀保監會或其派出機構責令限期改正，停止接受新業務。逾期不改正或造成嚴重後果的，處10萬元以上50萬元以下罰款，可責令停業整頓或吊銷經營保險業務許可證；另一方麵，保險機構因自身原因主動退出的，應向監管部門報告。

不過，彼時監管對農險經營退出的考量，更多隻是涉及 “農險業務經營條件”是否符合以及險企自願退出的情形。如今，北京金融監管局發布的《辦法》對轄區內農險經營退出機製作出了進一步的細化和完善，並且通過一年一度的考評，或也將推動農險經營退出“常態化”落地。

02

農險嚴監管

倒逼精細化、規範化

其實，北京金融監管局出台《辦法》、完善農險經營退出機製，也是響應前不久金融監管總局下發的“農險十條”。“農險十條”中提到，保險監管部門應適時對各層級保險公司進行綜合考評，不符合條件經營農險的，責令限期改正，停止接受新業務，逾期不改正或造成嚴重後果的，將依法依規采取監管措施或實施行政處罰。

早在2024年5月31日，國新辦舉行的國務院政策例行吹風會上，金融監管總局財產保險監管司司長尹江鼇就曾談及，將完善農險經營的準入退出機製。他指出，監管會對險企的服務質量水平與風險防控能力等進行評估，不符合要求的機構將被踢出農險經營名單，實現“有進有退”。

其實，除了強調規範市場秩序、完善退出機製外，監管還對農險經營的承保理賠服務質效提出了更高要求。

比如，在強化投保精準性管理方麵，“農險十條”要求保險公司加強承保信息精準性管理，對集體類業務和規模經營主體類業務分別提出了驗標要求；在理賠服務上，還要求各地農業農村、林草等部門應及時更新重要保險標的的損失鑒定技術規範，以提高損失確定的公信力；針對農險市場常年存在的“應收保費”頑疾，提出鼓勵有條件的省份推動各省級財政部門與保險公司省級分公司結算模式。可見，提升農險承保、理賠工作的精準性，已成為實現農險高質量發展的關鍵抓手。

2024年5月，財政部、農業農村部、金融監管總局聯合下發的《關於在全國全麵實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策的通知》中也強調，保險監管部門要監督承保機構重合同、守信用，及時足額進行定損理賠，不得平均賠付、協議賠付。

農險市場監管趨嚴的信號，也在去年8月，中央紀委國家監委網站掛出的《嚴查政策性農險領域腐敗和作風問題 推動惠農政策落地落實》文章中體現出來，該文章直指政策性農險領域的腐敗和作風問題，以求堵塞製度漏洞，推動惠農政策落地落實。

文章中揭示了江蘇省市贛榆區紀委監委在核查某村黨支部書記李某相關問題線索時發現，其黃桃保險的理賠情況與種植情況並不符，最終查實李某虛報黃桃種植麵積騙取理賠款的問題；還有順昌縣紀委監委在監督檢查中發現，順昌縣建西鎮農技站站長朱某為了圖方便省事，將全鎮8250畝水稻應收繳總保費24750元直接按照該鎮農戶土地承包麵積13000畝平攤，並直接從農戶應領取的耕地地力保護補貼中抵扣，導致部分農戶的投保金額與扣款金額不一致，最終，朱某也受到了政務警告處分。

可見，對於農險經營當中的違法違規亂象、承保理賠粗放問題，無論是金融監管還是紀檢監察機構都在加大力度規範，倒查、退出、嚴懲不是說說而已。

03

建言立法

強化科技力量

如果說，強監管是農險高質量發展的保障，那麽頂層設計便是農險高質量發展的前提和基礎。

2012年11月，為規範農險活動，保護農險活動當事人的合法權益，國務院頒布了《農業保險條例》，初步形成了我國農險製度的“四梁八柱”。然而，近年來，隨著農險的快速發展，以及外部環境、形勢的變化，在業內人士看來，已實施12年之久的《農業保險條例》已難以適應當前發展的需要，因此建議進一步完善農險立法。

中國保險學會黨委副書記、副會長龔明華就曾撰文指出，農險立法存在不足，現行的《農業保險條例》缺乏上位法的支撐，並且內容已不能完全適應農業強國建設的需要。涵蓋農險領域政策體係、製度體係、險種體係、服務體係與補貼體係等內容的整體框架設計存在缺失。

首都經濟貿易大學金融學院教授、農村保險研究所所長庹國柱也在其撰寫的報告中指出，《農業保險條例》是在沒有徹底區分政策性農險和商業性保險的不同條件下產生的，並且《條例》中關於體製、目標、經營規則、監管規則、罰則等都存有缺失和空白。在其看來，法律製度不完善是難以有效實施政策性農險的重要原因之一。

除了加強監管、完善立法，提升承保理賠精細化水平外，在農險領域強化科技應用也是必要之舉。

在2024年度中國保險鼎峰50人論壇上，安華農險產品研發總監、中國農業大學研究生導師黃洪偉就直言，近年不少險企都在探索全麵覆蓋種植險、養殖險、林險的數字化、自動化、智能化一體化農險新模式。不過，從整個農險科技應用深度上看，仍存諸多挑戰和難點，精準承保與理賠問題尤為突出。

“助力我國從農險大國邁向農險強國，科技賦能產業勢在必行。”黃洪偉如是指出。在他看來，行業主體需要整合土地、氣象、農業產業等資源，圍繞農險業務鏈各環節，在風險預測預防、防災減災，風險減量以及承保理賠等方麵繼續發力，把精準承保與理賠工作落到實處。

龔明華也建議，應深度應用大數據、區塊鏈、雲計算、人工智能等新技術，建立覆蓋農業全產業鏈的保險機構綜合業務平台。

當前，監管政策端也在引導行業強化科技賦能，“農險十條”中就提及，鼓勵保險公司加大科技創新投入，推進遙感、無人機、物聯網等科技手段應用，加快標準化建設，提升承保理賠真實性、準確性與及時性；支持農業農村、氣象、林草等部門與保險公司加強科技攻關，深化數據融合，提升風險管理能力。